経済的自由への第一歩｜生命保険の見直しで資産を440万円増やせる話

タチ子

こんにちは！タチ子です！
今日は加入していた生命保険の見直しで資産を440万円増やせるを解説します。

※別に怪しい投資をしたとか変な団体に手を出したっていう話では無いのでｗ、最後まで読んでいただけたら嬉しいです！

こんな人に読んでほしいです。

将来のために生命保険に入ろうと思っているけど、どんな保険が良いのかわからない人
生命保険の見直しを考えている人
現在生命保険に加入していて日々の貯金を増やしたいけど、節約だけじゃなかなか貯まらないと思ってる人

この記事では特定の保険メニューを否定したり推奨したりしているわけではございません。

また生命保険の仕組み、生命保険に加入すること自体を否定する目的等もございません。（実際にタチ子も加入しています）

必要となる生命保険の掛け金や保証内容等々は人それぞれ異なりますので、あくまで考え方の一例として参考にしていただけましたら幸いです。

生命保険に加入するメリット・デメリット
1. 生命保険に加入するメリット
2. 生命保険に加入するデメリット
タチ子が加入している生命保険の種類・保証内容
そもそも貯蓄型の終身生命保険に入ったきっかけ・理由
1. 貯蓄型の終身生命保険に入ったきっかけ・理由
貯蓄型生命保険、本当に必要？見直してみる
1. なぜ生命保険を見直そうと思ったか
2. 生命保険を辞めた分の保証はどう担保するの？
生命保険 VS 資産形成、比較してみた。
1. 総資産の差分は440万円！
2. 「事後に保険で助けてもらう」でなく「自分で事前に準備しておく」という安心感
まとめ・教訓

生命保険に加入するメリット・デメリット

生命保険に加入するメリット

自分が死亡した時（または怪我や病気になってしまった時）に、家族や自分の金銭的不安を和らげることができる。その後の生活のサポートができる。
※ 保険の補償範囲や掛け金等にもよりますが。
確定申告や年末調整をする方なら、毎年かけた金額の一部が給与控除される

シッポ

ご自身のため、ご家族のための備えですね！大事！

生命保険に加入するデメリット

生命保険の掛け金を毎月支払わなければいけない
生命保険の保証期間中に有事のことが起きなければ金銭的には損をする事が多い
（人生としてはハッピーという逆張り的要素）

もけ

必要なことだけど金銭的負担は大きいよね～。

タチ子が加入している生命保険の種類・保証内容

では、タチ子はどんな生命保険に入っているのか。加入していた保険・今も加入している保険について見ていきます。

1）貯蓄型の終身生命保険

2017年3月～加入（2020年3月解約）
毎月夫婦それぞれ１万円ずつ程度の掛け金を支払う
ざっくりした特徴
→早いうちに有事のことが起こるか、何事もなく超長生きすれば得するよというもの
- 掛け金は60歳まで積立て
- 保証期間は一生涯続く
- 死亡だけじゃなく重度の怪我や病気も保証の対象になる
- 中途解約の場合は予め決められた返戻金を受け取れる（ただし、手数料やそれまでの保証料は引かれるため元本よりは少なくなる）

２）掛け捨て型の医療（死亡）保険

2017年3月～加入
毎月2,000円程度の掛け金を支払う
ざっくりした特徴
→かけたお金は帰ってこないけど、有事の保険金リターンは大きいよというもの。
- 保証は60歳まで
- タチ子は死亡時に家族に残すお金よりも、生前に病気になったときのサポートが手厚いものを選択

3）団体信用生命保険

2019年5月～加入
住宅ローンとセットなので掛け金も考慮されて住宅ローンの金利が決まっているため、月々の保険料という名目での支払いはなし
ざっくりした特徴
- 住宅ローン組む時、加入必須だった
- 住宅ローン契約者が支払い途中に万が一病気や怪我・死亡等で支払いできなくなった場合にローン残額が免除される
- 保証金額は住宅ローンの残額に比例し、完済すると効力が失効する

もけ

いろいろあるね～。よくわかんない

タチ子

そうだね～、難しいよね。

今日は保険の種類を細かく勉強する会じゃないからざっくり見てて大丈夫だよ。

今日はこの中でも１）の「貯蓄型の終身タイプの生命保険」を見直した話について考察していこうとおもいます。

そもそも貯蓄型の終身生命保険に入ったきっかけ・理由

貯蓄型の終身生命保険に入ったきっかけ・理由

タチ子が生命保険に入ったきっかけは

結婚したし大人にならないといけないと思ったから

でした。ｗ

入籍当時、周りの大人や諸先輩方からは「そろそろ将来のことを考えて保険にでも入りなさい」と言われました。

冗談のような話ですが、そう言われて保険のことをよくわかりもせずになんとなく大人になるための通過儀礼だくらいの気持ちで加入しました。

まぁもちろん、お互いの将来を考えたからこそ、の行動であったことには間違い無いですがね。

タチ子

でも意外とこういう人、多いのでは…？

で、決まった内容。

タチ子夫婦の生命保険内容（見切り発車プランw）

掛け捨てで大きい額はもったいないし、日々の貯金も兼ねて終身タイプの生命保険に加入
お互いに何かあった時にそれぞれの半年分くらいの保証があると心強いと思って350万円の保険金が出るように設計
- 保険金を多くもらうこと＜月々の家計に負担をかけないことを重視→ 月の掛け金は1万円くらいにした
怪我や入院のサポートが心もとない分は掛け捨ての保険でカバーしよう

ところが、この保険を3年後には解約することになるのです。

貯蓄型生命保険、本当に必要？見直してみる

なぜ生命保険を見直そうと思ったか

きっかけはマイホーム購入です。

前述したとおり、マイホーム購入にあたり組んだ住宅ローンに「団体信用生命保険の加入が必須」でした。

タチ子夫婦は現状共働きのDINKSです。住宅ローンも折半しました。

なのでこの団体信用生命保険も必然的に夫婦それぞれに適用されます。

且つ、これがローンの中の金利に含まれています。

またこの保険の保証範囲は、タチ子夫婦が「貯蓄型生命保険」に入った理由である結婚したから自分に何かあった時に相手に何かしら金銭的なフォローを残したいと同義でした。

タチ子

被ってんじゃん、いらないんじゃね？

で、見直してみようと思ったわけです。

生命保険を辞めた分の保証はどう担保するの？

とはいえ、タチ子はこのブログのテーマ通り、早期に経済的自由を達成しFIREするという目標を掲げております。

そのためにもし10年とかで住宅ローンを完済できた場合、ローンの返済完了と同時に団体信用生命保険は失効します。

ということはもし貯蓄型保険を辞めた場合、タチ子の手元には掛け捨ての医療重視のものしか残らないけど大丈夫？という懸念が出てきました。

で、次に出てきた疑問。

じゃあその何が起こるかわかんない有事の時、いくらあったら安心なんだろう？

今積み立ててる350万円で本当に充足するんだろうか？

で、計算してみました。

また本編と脱輪し蛇足となりますが「有事の際の対策として」は国の制度として 高額療養費制度 というものもありますので併せてご活用されるとよいかと思います。

医療費の家計負担が重くならないよう、医療機関や薬局の窓口で支払う医療費が１か月（歴月：１日から末日まで）で上限額を超えた場合、その超えた額を支給する「高額療養費制度」（こうがくりょうようひせいど）があります。
https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/kenkou_iryou/iryouhoken/juuyou/kougakuiryou/index.html

タチ子

気になる方はぜひ調べてみてくださいね。